銀行不動產放款比率下降 貸款條件趨嚴 房市資金流動影響大
銀行對房市風險控管升級，貸款條件收緊，房市資金流動受影響，買房難度可能再提升！
富比士地產王記者鄭志宏／台北報導
銀行對房市態度轉趨保守，不動產放款比率在 2024 年底出現下降趨勢，金融機構對房市風險控管力度加強，恐影響房貸條件與市場流動性。財政部近日回應，這主要是銀行根據市場變化進行風險管理，避免不動產過度槓桿化，但市場擔憂，放款收緊將壓抑購屋需求，甚至影響建商資金周轉，影響房市發展。
根據金融監督管理委員會資料，2024 年 12 月底，銀行對不動產的放款比率較上月下降，其中以「購屋貸款」與「建築融資」最為明顯，多家銀行近期調整房貸成數與授信條件，對高總價與投資型買方特別設限，部分銀行對建商融資的態度也趨於謹慎。
市場分析，銀行放款比率下降，主要反映金融機構對房市風險的重新評估，可能與近期房市降溫、政府政策調控以及經濟不確定性有關。一名大型銀行主管透露，近期對於購屋貸款的審查標準確實變嚴，尤其是針對非自住需求，銀行傾向提高自備款比例，或縮短貸款年限，降低未來違約風險。
「過去幾年房市熱絡，銀行對不動產放款較為積極，但隨著房價成長放緩，市場買氣趨冷，加上政府打炒房政策持續，銀行內部開始關注風險控管。」該主管表示，近期已有部分銀行調降高總價住宅的貸款成數，並對第二房貸申請者提高審核標準。
此外，銀行對建商的資金支持也有所調整。據悉，部分銀行已對建築融資額度設限，特別是針對推案規模較大的建商，貸款核准條件變得更為嚴格，業界人士指出，若銀行對建築貸款趨於保守，可能導致建商推案節奏放慢，影響市場供給，進一步加劇買方與賣方的觀望情緒。
對於市場對放款比率下降的擔憂，財政部回應表示，這是銀行根據市場環境進行正常風險管理，並非刻意收緊資金供應，也不代表房市即將進入衰退。「銀行依據市場變化調整風險控管是合理的行為，這是為了確保金融穩定，避免不動產過度槓桿化。」財政部官員表示，目前仍有足夠的房貸資金供應，對自住需求的貸款條件沒有明顯改變，主要影響的是高總價與投資型買方。
財政部進一步指出，過去幾年因為低利環境，銀行資金充沛，導致不動產放款規模擴張，但隨著利率走升，銀行自然會調整資產配置，回歸風險管理的本質。因此，未來房貸政策將更聚焦於自住需求，避免資金過度集中於投資性不動產。
不過，市場專家認為，銀行放款比率下降仍可能對房市造成影響，特別是對需要高成數貸款的購屋族來說，貸款條件變嚴將影響購屋意願與成交量。再加上政府打房政策如《平均地權條例》修法與豪宅稅 2.0 上路，市場氛圍將更趨保守，短期內房市可能進入盤整階段。
觀察目前銀行放款趨嚴已開始影響市場氛圍，買方擔心貸款條件變動，轉趨觀望，導致成交量放緩，建商則面臨推案資金壓力，可能進一步減少供給，形成市場供需雙向冷卻的局面。
「現在的房市不像 2021、2022 年那樣瘋狂，買方愈來愈理性，銀行又對貸款變得更謹慎，這樣的氛圍下，短期內房市成交量應該會進一步縮減。」房市專家表示，建商在資金取得上若遇到困難，未來推案可能減少，整體市場將更趨保守。
隨著銀行資金調度與政府政策持續影響，市場預料，房市將進入調整期，房價可能趨於穩定，甚至部分區域會出現價格鬆動的跡象。未來能否維持市場穩定，關鍵仍取決於貸款政策是否會進一步收緊，以及買方對市場的信心是否回升。
